Em quantas cotas o IPVA parcelado passa à frente

Com 3% de desconto em cota única e 1% ao mês de rendimento, o parcelamento do IPVA só vira a melhor opção perto de 10 cotas: nessa altura as parcelas valem R$ 1.721,88 em dinheiro de hoje, contra R$ 1.746,00 da cota única com desconto. Até aí, à vista ganha em todas as faixas.

O ponto de virada não é um número universal. Ele é o resultado de uma disputa entre dois percentuais, e muda com qualquer um dos dois.

A calculadora de IPVA parcelado ou à vista percorre de 1 a 10 cotas com os seus números e mostra em qual linha a conta vira.

A régua das cotas, com os valores do exemplo

Sobre um IPVA de R$ 1.800,00:

• 1 cota: R$ 1.800,00 em valor de hoje, à vista ganha
• 2 cotas: R$ 1.791,09, à vista ganha
• 3 cotas: R$ 1.782,24, à vista ganha
• 5 cotas: R$ 1.764,71, à vista ganha
• 10 cotas: R$ 1.721,88, o parcelado ganha

Repare no formato da coluna: cada cota adicional ganha menos que a anterior. Entre 1 e 2 cotas o avanço é de quase nove reais; entre 5 e 10, o avanço somado é maior, mas são cinco meses de espera para obtê-lo.

Por que o valor de hoje cai a cada cota

Cada parcela futura é dividida por um mais o rendimento, elevado ao número de meses até o vencimento. A primeira é paga hoje e entra pelo valor cheio, sem desconto nenhum. A segunda é dividida uma vez, a terceira duas vezes, e assim por diante.

Então o que o parcelamento oferece não é desconto no imposto: as cotas somam exatamente o valor cheio. O que ele oferece é tempo, e tempo vale o que a sua aplicação paga por mês. Prazo mais longo é mais tempo rendendo, e por isso a coluna desce.

Os dois percentuais que movem o ponto de virada

O ponto de virada sobe ou desce com dois números, em direções opostas:

• desconto maior empurra a virada para prazos mais longos, ou a elimina: com desconto alto, nenhum prazo que o estado ofereça alcança a cota única
• rendimento maior antecipa a virada, porque cada mês de espera passa a valer mais

Com 3% de desconto e 1% ao mês, a virada mora perto de 10 cotas. Troque o rendimento e a resposta muda de linha. É por isso que a calculadora não publica uma recomendação fixa: ela publica a régua, e você lê a sua linha nela.

Os dois campos em revisão, e por quê

O rendimento mensal e o desconto de cota única abrem marcados em revisão. O primeiro acompanha a Selic, que muda a cada reunião do Copom. O segundo varia por estado e por exercício, e este site não tem os 27 percentuais conferidos em fonte primária.

Nenhum dos dois é dado publicado por este site: são pontos de partida editáveis para a página não começar vazia. É o oposto do que faz quem responde a pergunta com um número redondo sem dizer de onde ele veio. A lista completa de campos nessa condição está em fontes.

O que a régua não mede

Ela não cobra nada pelo trabalho de lembrar. Dez cobranças espalhadas pelo ano são dez chances de atrasar uma, e juros de atraso comem o ganho do parcelamento rápido. A conta também supõe que o dinheiro fica aplicado de verdade, rendendo o percentual que você digitou, e não parado na conta corrente.

E ela trata o imposto como dado. Se o que você quer é o valor do IPVA em si, ele vem da calculadora de IPVA por estado, com a alíquota de cada unidade federativa e a lei estadual citada. Para a soma do ano com licenciamento e seguro obrigatório, o caminho é a calculadora de custo anual de documentação.