Quitar o financiamento antes economiza quanto

Num contrato de 48 meses, quitar com 12 parcelas pagas apaga R$ 14.433,24 de juro futuro. Esperar chegar a 36 parcelas pagas reduz esse ganho a R$ 1.928,88. É o mesmo contrato, a mesma taxa e a mesma dívida: só a hora mudou.

A economia da quitação antecipada não é proporcional ao que falta pagar. Ela despenca ao longo do contrato, e despenca rápido.

A calculadora de saldo devedor e quitação mostra o saldo de hoje, a soma das parcelas restantes e a diferença entre os dois, que é exatamente o que a quitação apaga.

A curva da economia, mês a mês

Sobre um financiamento de R$ 48.000 a 1,79% ao mês em 48 meses:

• 6 parcelas pagas: saldo de R$ 43.986,57, economia de R$ 18.961,77
• 12 parcelas pagas: saldo de R$ 39.522,48, economia de R$ 14.433,24
• 24 parcelas pagas: saldo de R$ 29.033,71, economia de R$ 6.936,77
• 36 parcelas pagas: saldo de R$ 16.056,36, economia de R$ 1.928,88
• 44 parcelas pagas: saldo de R$ 5.736,11, economia de R$ 258,97

Entre a primeira e a última linha, o ganho cai de quase dezenove mil reais para menos de trezentos. No fim do contrato, quitar é quase indiferente: o que resta é principal, e principal se paga do mesmo jeito à vista ou parcelado.

Por que o ganho se concentra no começo

Na Price, o juro é cobrado antes. A parcela é constante, mas dentro dela a composição vira: no início é quase toda juro, e só depois o principal passa a dominar. Então o juro futuro que a quitação apaga é grande justamente quando ainda há muitos meses de juro à frente.

Isso tem uma consequência prática desconfortável. A quitação costuma ficar viável quando sobra dinheiro, o que raramente acontece nos primeiros meses do financiamento, justo quando ela vale mais. Quem recebe um valor extra no primeiro ano de contrato está diante da melhor versão dessa decisão.

Como comparar quitação com aplicação

A comparação correta não é com o saldo, é com a taxa. Quitar rende, com certeza, os 1,79% ao mês que o contrato cobra. Uma aplicação que renda menos que isso, líquido de imposto, perde da quitação sem discussão.

É um dos poucos lugares em finanças pessoais onde o retorno é conhecido de antemão e não tem risco: o juro que você deixa de pagar é certo. Por isso a pergunta útil não é “quanto eu economizo”, mas “a minha aplicação bate a taxa do meu contrato”.

O que fazer se não dá para quitar tudo

Amortizar é o mesmo mecanismo em escala menor: cada real adiantado deixa de render juro para o banco. O efeito acompanha a mesma curva da tabela acima, e por isso adiantamento vale mais no começo.

Ao amortizar, peça redução do saldo devedor, e não só redução de prazo ou de parcela sem recalcular o saldo. A diferença aparece na conta do valor presente, que é o que a calculadora reproduz.

O que esta conta não faz

Ela desconta pela taxa do contrato, que é o método da Price. O banco pode cobrar tarifa de liquidação antecipada, e tarifas e seguro já pagos não voltam, então a economia real costuma ficar um pouco abaixo dos valores da tabela.

A taxa de 1,79% ao mês que abre o formulário vem marcada em revisão: é ponto de partida, não referência. A sua está na cédula de crédito do seu contrato, e é com ela que a conta vale. A lista de campos nessa condição está em fontes.

A conta também não trata atraso, multa, mora nem parcela intermediária, e supõe todas as parcelas pagas em dia. Quem está decidindo entre financiar e pagar com dinheiro aplicado tem outra conta, a da calculadora de financiamento contra pagamento à vista.