Saldo devedor não é a soma das parcelas que faltam

Num financiamento de R$ 48.000 a 1,79% ao mês em 48 meses, com 18 parcelas já pagas, faltam 30 parcelas de R$ 1.498,77. Elas somam R$ 44.963,10. O saldo devedor hoje, porém, é R$ 34.556,96. A diferença, R$ 10.406,14, é juro que ainda não correu.

Quem recebe do banco um valor de quitação igual à soma das parcelas está sendo cobrado por tempo que não passou. É o erro mais caro que existe nessa conversa, e ele é fácil de identificar: basta comparar os dois números.

A calculadora de saldo devedor e quitação calcula os dois com os números do seu contrato, e mostra a distância entre eles.

A conta, em uma linha

Pela Tabela Price, o saldo devedor é o valor presente das parcelas que faltam: a parcela multiplicada por um menos um mais a taxa elevado a menos o número de parcelas restantes, dividido pela taxa.

Em português: cada parcela futura é trazida para hoje, descontada pela taxa do contrato, e o saldo é a soma dessas parcelas trazidas. A parcela do mês que vem vale quase o valor cheio; a que cai em dois anos e meio vale bem menos.

Não é a soma simples porque cada parcela futura embute juro que ainda não aconteceu, e juro que não aconteceu não se deve. O saldo devedor é o principal que resta, nada mais.

Por que o saldo cai tão devagar no começo

Nos 18 meses pagos, saíram R$ 26.977,86 do bolso. Do financiamento original de R$ 48.000, o saldo caiu para R$ 34.556,96, ou seja, pouco mais de treze mil reais de principal foram abatidos. O resto foi juro.

Isso não é irregularidade: é a aritmética da Price. A parcela é constante, e dentro dela a proporção muda. No começo, a maior parte da parcela é juro sobre um saldo grande; o principal só desce de verdade na segunda metade do contrato. É por isso que a sensação de “estou pagando e não diminui” tem base real.

Como pedir o número certo

Peça ao banco o valor presente do saldo devedor, não o total das parcelas remanescentes. A página da calculadora remete ao art. 52, parágrafo 2º, do Código de Defesa do Consumidor, que trata da redução proporcional dos juros na liquidação antecipada.

Se o valor oferecido estiver próximo de R$ 44.963,10 no cenário deste exemplo, e não de R$ 34.556,96, você tem um número e um argumento. Calcular antes de ligar muda a conversa, porque você deixa de perguntar quanto custa e passa a conferir uma resposta.

O campo que vem marcado em revisão

A taxa de juros do contrato abre em 1,79% ao mês. Esse valor é ponto de partida, não referência: taxa de financiamento de veículo varia por banco, por prazo, por entrada e por perfil, e este site não publica uma média como se fosse a sua taxa.

O número que importa é o do seu contrato, que está no campo de taxa mensal da sua cédula de crédito. Dizer isso em vez de cravar um percentual é o que diferencia este site de quem responde “a taxa média é tal” e deixa você calcular com o número de outra pessoa. A lista de campos nessa condição está em fontes.

O que esta conta não faz

Ela desconta pela taxa do contrato, que é o método da Price. O banco pode cobrar tarifa de liquidação antecipada, e não devolve tarifas nem seguro já pagos, então a economia real costuma ficar um pouco abaixo de R$ 10.406,14.

Também não trata atraso, multa, mora, carência nem parcela intermediária, e supõe todas as parcelas pagas em dia. Para montar a parcela a partir do zero, o caminho é a calculadora de prestação do financiamento; para entender por que a parcela é maior do que a taxa anunciada sugere, a calculadora de CET.